Si vous pensez à la possibilité de contracter un prêt, il est essentiel d’analyser et de comprendre les principaux avantages et risques. Pour vous aider à mieux comprendre ce processus, nous publions cet article de blog expliquant l’un des principaux concepts de prêt qui vous aiderait à mieux comprendre la plateforme de Bankera Loans et vous guiderait lors de la souscription d’un prêt, c’est à dire le ratio prêt/valeur
Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur (LTV)?
LTV – c’est-à-dire le ratio prêt/valeur, est une évaluation du risque de prêt, exprimée en pourcentage. Il représente la relation entre la taille du prêt et la valeur des actifs émis en garantie.
Si la valeur du prêt est proche de la valeur de la garantie, le ratio LTV va être plus élevé, et vice-versa. Un LTV plus élevé, ce qui signifie qu’il est possible d’acquérir un prêt plus important, signale également qu’il existe une probabilité plus élevée d’avoir à liquider la garantie pour couvrir une partie ou la totalité du crédit. La liquidation de la garantie est nécessaire pour éviter que l’émetteur du prêt subisse une perte lorsque la valeur du prêt accordé au client est supérieure à la valeur de la garantie.
Etant donné que les crypto-monnaies ont tendance à être volatiles, le ratio prêt/valeur fluctue également. Si le prix de vos crypto-monnaies augmente, votre LTV baisse. Si la valeur de vos crypto-monnaies baisse, le LTV va cependant augmenter.
Une fois que le LTV atteint un certain seuil, généralement entre 70 et 80%, les plateformes de prêts garantis par cryptographie peuvent émettre un avertissement demandant aux emprunteurs de rembourser une partie du prêt ou d’augmenter la garantie.
Comment calculer LTV?
Pour calculer le ratio LTV de leur prêt, les emprunteurs doivent appliquer une formule LTV simple: diviser la valeur du prêt par la valeur de la garantie et multiplier le ratio par 100%.
Par exemple, si un emprunteur a 100 000 USD de Bitcoin et décide de contracter un prêt fiduciaire de 50 000 USD, le ratio LTV du prêt serait calculé comme suit:
Mais que se passe-t-il si le prix de votre devise de garantie baisse? Comment calculer LTV dans un tel scénario?
Supposons que votre garantie ne vaut plus que 62 500 USD. Le LTV dans ce cas peut être calculé avec la formule LTV suivante:
Dans le cas où le LTV commence atteindre un niveau critique de 80%, un avertissement sera émis. L’emprunteur devra désormais rembourser une partie du prêt ou augmenter la garantie pour améliorer le ratio LTV.
Dans ce qui suit, nous allons présenter une autre formule LTV que vous utiliseriez si une partie du prêt (dans ce scénario, 18 750 USD) est remboursée:
Cependant, si l’emprunteur ne réagit pas à l’avertissement LTV et que le ratio LTV augmente encore plus, à 90-95%, la plateforme de prêt liquiderait généralement la garantie pour couvrir la perte éventuelle.
Comment maintenir le Loan-to-Value à un niveau sain?
Pour maintenir la valeur du prêt à un niveau sain et éviter le scénario de liquidation des garanties, nous suggérons aux emprunteurs de suivre quelques directives simples.
Tout d’abord, choisissez judicieusement votre devise de garantie. Comme les crypto-monnaies ont tendance à subir des fluctuations de prix, il est très important d’évaluer le risque de votre devise de garantie (liquidité, volatilité, changement de valeur attendu).
Deuxièmement, assurez-vous de réagir à l’avertissement. Si la valeur de votre garantie baisse suffisamment et émettant un avertissement, vous devriez recevoir une notification de votre émetteur de prêt.
Pour minimiser la possibilité que le LTV baisse davantage, vous devez soit augmenter la garantie, soit rembourser une partie du prêt. De cette façon, le LTV peut être diminué et le risque de liquidation est minimisé.
Qu’est-ce qu’un bon ratio LTV?
Lorsque vous faites une demande de prêt, il est essentiel de comprendre les implications financières d’un ratio prêt/valeur. Cependant, rappelez-vous que ce qui est un bon ratio LTV, dépend en grande partie du type de prêt, des taux d’intérêt, de la valeur d’acompte convenue et d’autres variables. Au final, il n’y a pas de bonne réponse à ce qu’est le LTV optimal. Pour la plupart, vous, le consommateur, devrez prendre la décision concernant le LTV, ce qui signifie que vous devrez évaluer vos propres capacités.
Pour rendre le processus de demande de prêt plus confortable et pour répondre aux différents besoins des clients de Bankera Loans, nous avons récemment introduit des formules de prêt à notre service. Disponible en trois options différentes – taux les plus bas (25% LTV), les plus populaires (50% LTV), Max LTV (75% LTV) – les packages de prêt ont été conçus pour répondre aux besoins de tous les niveaux des détenteurs de crypto-monnaies.
Actuellement, notre option Max LTV offre l’un des taux LTV les plus élevés du marché. Bien que le choix d’un LTV élevé soit une option plus risquée, il permet aux clients d’obtenir le plus gros prêt disponible avec leur garantie cryptographique.
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