Quando considera a hipótese de pedir um empréstimo, é crucial analisar e entender as suas grandes vantagens e riscos. Para facilitar o processo, decidimos fazer este artigo, no qual explicamos um dos principais conceitos do empréstimo, que poderá ajudá-lo a conhecer melhor o serviço Bankera Loans e guiá-lo quando fizer um empréstimo — o rácio de Loan-to-Value.
O que é LTV?
O LTV — que significa rácio de Loan-to-Value (ou rácio financeiro de garantia), é uma avaliação do risco de empréstimo, expresso em percentagem. Representa a relação entre a dimensão do empréstimo e o valor dos ativos que servem como garantia.
Se o valor do empréstimo for próximo do valor de garantia, o rácio LTV será mais elevado, e vice-versa. Um LTV mais elevado significa que há a possibilidade de adquirir um empréstimo maior, mas também que há também uma maior probabilidade de liquidação da garantia para cobrir parte ou a totalidade do crédito. A liquidação da garantia é necessária para precaver o emissor do empréstimo de que não terá perdas, quando o valor do empréstimo feito ao cliente for mais elevado do que o valor da garantia.
As criptomoedas tendem a ser voláteis e, por isso, o rácio de Loan-to-Value também tende a ser flutuante. Se o preço das suas criptomoedas subir, o seu LTV descerá. Se o valor das suas criptomoedas cair, o LTV, contrariamente, sobe.
Uma vez atingido um certo limite no LTV, normalmente entre os 70-80%, as plataformas de empréstimo com base na cripto podem emitir um aviso a pedir ao mutuário a devolução de parte do empréstimo ou o aumento da garantia.
Como calcular o LTV?
Para calcular o rácio de LTV dos seus empréstimos, os mutuários podem aplicar uma fórmula de cálculo LTV simples: dividir o valor do empréstimo pelo valor da garantia e multiplicar o rácio por 100%.
Por exemplo, se o mutuário tem Bitcoin no valor 100,000 USD e decide pedir um empréstimo fiduciário no valor de 50,000 USD, o rácio LTV do empréstimo será calculado do seguinte modo:
E se o preço da sua moeda de garantia cair? Como calcular o LTV nesse cenário?
Digamos que a sua garantia vale agora apenas 62,500 USD. Neste caso, o LTV pode ser calculado com a seguinte fórmula:
Quando o LTV chega aos perigosos 80%, será emitido um aviso. O mutuário deve, agora, repor parte do empréstimo ou aumentar a garantia para melhorar o rácio LTV.
Vamos agora mostrar outra fórmula LTV, que pode ser usada quando parte do empréstimo é reposto (neste cenário, reposição é de 18,750 USD):
Contudo, se o mutuário não reagir ao aviso e o rácio LTV aumentar ainda mais, chegando aos 90-95%, a plataforma de empréstimo irá, por norma, liquidar a garantia para cobrir as possíveis perdas.
Como manter o Loan-to-Value num nível saudável?
Para manter o Loan-to-Value num nível saudável e evitar o cenário de liquidação de garantia, sugerimos que os mutuários sigam algumas indicações simples.
Em primeiro lugar, escolha a sua moeda de garantia com prudência. As criptomoedas tendem a sofrer flutuação no preço, por isso, é muito importante avaliar os riscos da sua moeda de garantia (liquidez, volatilidade, mudança expectável de valor).
Em segundo lugar, garanta que reage ao aviso. Se a queda do valor da sua garantia for significativa ao ponto de emissão de aviso, deve receber uma notificação do seu fornecedor de empréstimo.
Para minimizar a possibilidade de o LTV descer ainda mais, deve aumentar a garantia ou então repor parte do empréstimo. Desta forma, o LTV diminui e o risco de liquidação é minimizado.
O que é um bom rácio LTV?
Quando se candidata a um empréstimo, é essencial compreender as implicações financeiras do rácio Loan-To-Value. Mas não se esqueça que, o que é um bom rácio LTV, depende bastante do tipo de empréstimo, taxas de juro, valor de entrada acordado, e outras variáveis. Em última instância, não há resposta certa para a pergunta o que é um excelente LTV. Para si, como para a maioria dos consumidores, a decisão deverá ser tomada em função da análise das suas próprias capacidades.
Para facilitar o processo de pedido de empréstimo, e para ir de encontro às diferentes necessidades dos clientes do Bankera Loans, introduzimos recentemente aos nossos serviços pacotes de empréstimo. Disponíveis em três opções — Rácios baixos (25% LTV), Mais popular (50% LTV) e Max LTV (75% LTV) —os pacotes de empréstimo foram desenhados para acomodar as necessidades de detentores de cripto de todos os níveis.
Atualmente, a nossa opção Max LTV oferece um dos rácios LTV mais elevados do mercado. Embora escolher um LTV elevado seja uma opção mais arriscada, permite aos clientes conseguir o maior empréstimo possível com a sua cripto servindo de garantia.
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